Woody Allen
Hay cosas peores en la vida que la muerte. ¿Alguna vez ha pasado una noche con un vendedor de seguros?
Reclamaciones de seguros por daños a la propiedad
Mala fe del seguro de Texas
Texas no aguantará la mala fe de las compañías de seguros hacia sus propios clientes. El Código de Seguros de Texas establece que las «prácticas de liquidación injustas» o mala fe del seguro son:
- Declarar falsamente a un cliente asegurado un hecho material o una disposición de la póliza de cobertura;
- Condicionar el pago de una parte de un reclamo hasta que se resuelva todo el reclamo;
- En su defecto dentro de los 15 días siguientes a la recepción de la reclamación a:
- Acusar recibo de la reclamación;
- Comenzar cualquier investigación del reclamo; y
- Solicite al titular de la póliza todo lo que la compañía de seguros crea que se requerirá del reclamante.
- Condicionar el pago de una parte de un reclamo hasta que el titular de la póliza acepte cancelar otras partes del reclamo;
- Intentar hacer cumplir una liberación final de un reclamo de un cliente asegurado cuando la compañía de seguros solo realizó un pago parcial;
- No llegar a tiempo:
- Aceptar o denegar la cobertura de un reclamo a un titular de póliza; o
- Presentar una reserva de derechos a un tomador de póliza;
- No dar al titular de la póliza una explicación razonable por la denegación de un reclamo o por la oferta de un arreglo de compromiso de un reclamo;
- Rechazar, fallar o retrasar una oferta de liquidación porque puede haber otra cobertura disponible o porque terceros son responsables de las pérdidas;
- No intentar de buena fe lograr una resolución pronta y justa de una reclamación;
- Negarse a pagar un reclamo sin realizar una investigación razonable del reclamo;
- Obligar a un titular de póliza a entablar una demanda para recuperar un monto adeudado en virtud de una póliza ofreciendo una cantidad sustancialmente menor que la cantidad finalmente recuperada en una demanda presentada por el titular de la póliza;
Recuerda: su póliza de seguro es un contrato. Si su compañía de seguros no lo cumple, está incumpliendo ese contrato. Su incumplimiento puede considerarse de mala fe y en violación de sus deberes para con usted, su cliente.
La ley de Texas permitió la compensación total de su pérdida, más los honorarios y costos de los abogados y, a menudo, incluso una indemnización por daños punitivos. Los cambios legislativos recientes han disminuido estos remedios hasta cierto punto en algunos reclamos específicos por daños a la propiedad.
La ley está de tu lado. Su compañía de seguros a menudo no lo es. No confíes en ellos ciegamente.
Consejos útiles para presentar un reclamo de seguro de propiedad
Comprenda sus pólizas y cobertura
El punto de partida debe ser saber qué pólizas tiene que puedan “cubrir” cualquier daño a su propiedad. ¿Solo tiene una póliza basada en la vivienda? ¿Tiene una póliza separada para daños por viento, quizás a través del Programa de seguro de tormentas de viento de Texas? ¿También tiene una póliza respaldada por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) a través de una de las compañías para protegerse contra inundaciones? Reporte un reclamo a cada transportista bajo cada póliza que pueda aplicar.
Luego, averigüe cuánta cobertura podría tener y para qué. Es posible que tenga cobertura de «gastos de manutención» para pagar el alojamiento mientras se repara su hogar. Si su negocio sufrió daños, es posible que tenga cobertura por pérdida de ingresos. ¿Puedes conseguir un coche de alquiler? Y a los efectos de las reparaciones, usted y su contratista deben saber cuánto se asigna para reconstruir y reparar.
Si tienes un agente, llámalo. O llama al propio transportista para hablar con un representante. De cualquier manera, ¡lea la política! No hay sustituto para educarse a sí mismo.
Con esta información, puede hacer todo lo posible para maximizar el total en su propio bolsillo.
Reportar el Reclamo y Cumplir con Todos los Plazos
No pierdas el tiempo. Reporte el Reclamo lo antes posible a cualquier aseguradora cuya póliza pueda cubrir los daños sufridos por su propiedad. Muchas políticas tienen plazos estrictos para informar y por una buena razón. Es posible que el transportista desee enviar a su ajustador para evaluar el daño mientras aún está fresco o antes de que ocurra un daño secundario (p. ej., no necesita esperar para presentar un reclamo hasta que tenga toda la información. El reclamo siempre se puede complementar más adelante). con fotos, informes y un presupuesto de reparación de sus contratistas preferidos.
Luego, averigüe todos los demás plazos que su política podría imponer. Agendalos y nunca te pierdas uno. No querrás darle a tu transportista una excusa para rechazar tu reclamo y culparte por ello.
Inventario de contenido dañado/destruido
Tu impulso inmediato podría ser tirar todos tus muebles arruinados a la acera. Pero primero, haga un inventario de CADA elemento que se destruya. Esto es fundamental para realizar posteriormente su reclamación de reembolso por cada uno de estos artículos. Las fotos son buenas. Una lista con fotos es mejor.
A continuación, puede tirarlo todo. Con la documentación adecuada de lo que se perdió, un transportista o un futuro ajustador no puede exigir ni esperar que el dueño de una propiedad guarde el contenido dañado. De manera similar, el dueño de una propiedad no necesita tener evidencia de la compra original.
Mantenga un registro de todas las comunicaciones y acciones
Asegúrese de que todas sus comunicaciones con la compañía de seguros & contratistas es POR ESCRITO. Si habla por teléfono o se reúne con cualquiera de ellos, envíe un correo electrónico cortés después de reiterar las decisiones importantes, los temas tratados o los planes realizados.
Igual de importante, mantenga un diario de todos los eventos, fechas, acciones, costos, decisiones, etc. que ocurran. Escriba notas junto a cada uno de estos eventos que servirán como un registro de lo que ocurrió. Esto será fundamental por múltiples razones, una de las cuales es importante para ayudarlo a mantenerse organizado. En caso de que haya un litigio más adelante en el proceso, esto hará que el trabajo de su abogado sea mucho más fácil.
Encuentre un contratista y tal vez su propio ajustador
Es fundamental que encuentre y trabaje bien con un contratista en el que confíe. Pida una referencia. Consulte la Lista de Angie o el Better Business Bureau. Pida referencias de clientes anteriores o incluso para ver trabajos anteriores. Su contratista reconstruirá su casa. Debe poder trabajar con ellos lo mejor posible.
Del mismo modo, existen ajustadores privados que trabajarán para el dueño de la propiedad en lugar de para las compañías de seguros. Estos son profesionales que a menudo tienen una amplia experiencia trabajando para los grandes transportistas. Conocen la jerga y los factores necesarios para ayudarlo a maximizar su reclamo. Y a menudo pueden ayudar a procesar el reclamo de manera mucho más eficiente que el propietario real de la póliza. Debe sopesar su costo (a menudo una tarifa de contingencia de cualquier dinero recuperado) y lo que espera lograr con su participación antes de comprometerse.
Conociendo al Ajustador
El ajustador puede ser su mejor amigo o el mayor impedimento para maximizar su reclamo. Algunos ajustadores tienen toda la experiencia en la industria y le harán justicia. Otros nunca han sostenido un martillo, sino que asistieron a un curso intensivo de tres días de educación. Sin embargo, a pesar de su nula experiencia en construcción o incluso en el simple mantenimiento de viviendas, tienen la tarea de evaluar la amplia gama de daños causados a su propiedad.
Lo mejor es tener a su contratista allí para la inspección del ajustador. La esperanza es asegurar que el ajustador vea el mismo daño que su contratista y concluya que la lista de reparaciones recomendadas por su contratista (y el precio para hacerlo) es precisa. Si el ajustador le informa a su aseguradora las mismas reparaciones recomendadas por su contratista, lo está haciendo muy bien.
Puede haber más de un ajustador de los diferentes transportistas. Y puede haber uno diferente para evaluar su pérdida de contenido.
Después de la reunión
¡Recuerde el Consejo No. 4 anterior! Después de que el ajustador se vaya, envíe un correo electrónico agradeciéndole su visita y reafirmando los puntos/temas clave discutidos y acordados (o los desacuerdos entre ustedes).
Este registro escrito contemporáneo de lo que ocurrió, lo que se dijo y lo que se acordó hará que sea aún más difícil para el ajustador dar marcha atrás o para que el transportista luego no esté de acuerdo, niegue o pague menos.
Luego aprenda lo que sucederá a continuación y cuándo y qué se espera de usted. ¿Se espera que tome medidas? ¿Cuándo emitirá el transportista el primer pago y por cuánto? ¿Se le hará el pago a usted oa su compañía hipotecaria? Si es lo último, entonces deberá hablar con su deudor hipotecario.
¡Seguimiento! ¡Seguimiento! ¡Seguimiento!
No espere que este proceso esté en piloto automático. Y no espere que nadie más que usted se preocupe tanto por su propiedad como usted. Haga un seguimiento con los ajustadores, los contratistas, los representantes de seguros, etc., según sea necesario. No los vuelva locos. Pero recuerda el viejo adagio: “la rueda que chirría obtiene la grasa.”
No se apresure a contratar a un abogado
Leer este artículo después de la inundación del Día de los Caídos en 2015 en el que desaconsejo contratar a un abogado demasiado pronto en el proceso de reclamos.
En él, recomiendo encarecidamente a los asegurados que eviten involucrar a un abogado en su reclamo durante el mayor tiempo posible. Un abogado sólido con experiencia en litigios de «seguros de primera persona» puede ayudarlo mejor una vez que esté al final de la línea con su reclamo, pero aún enfrenta problemas de su compañía de seguros (por ejemplo, pago insuficiente, falta de pago, pago atrasado, denegación indebida de cobertura, etc). Pero primero debe estar a la altura de todas sus responsabilidades.
Involucrar a un abogado antes de que la compañía de seguros niegue su reclamo, o lo pague de menos o lo perjudique de alguna otra manera, asegura que una parte del pago final del asegurador irá al abogado, en lugar de a su recuperación.
Pero si su compañía de seguros no cumple con sus compromisos bajo la póliza (¡que es un contrato!), entonces debe hablar de inmediato con un abogado. Nunca debe aceptar menos de 100 centavos de cada dólar que se le debe (bueno… tal vez le aconseje que acepte 95 o más de cada dólar si eso es lo que le ofrecieron).